¿Qué es la cláusula suelo?
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En estas últimas semanas hemos oído hablar mucho en numerosos medios de comunicación, webs de abogados, prensa tanto escrita como audiovisual de la llamada cláusula suelo. Esta cláusula se encuentra en muchos contratos hipotecarios y está siendo protagonista en los últimos tiempos por una sentencia que se hizo pública el 21 de diciembre del pasado año del tribunal de justicia europeo que la ha declarado ilegal y ha instado a los bancos a devolver con carácter retroactivo el dinero cobrado de más a los afectados.
El problema, es que los bancos han declarado que esta devolución no se hará de forma ‘automática’ si no, que las personas afectadas tendrán que reclamar individualmente su dinero por vía judicial, lo que ha creado un gran revuelo entre los clientes de los bancos afectados.
El Banco de España ha estimado en unos 4.200 millones de euros la cifra que los bancos deberían devolver a las personas a las que incluyeron esta cláusula en sus contratos hipotecarios.
A día de hoy, los juzgados ya han dictado numerosas sentencias en contra de los bancos en relación a la cláusula suelo. Pero ¿Qué es realmente la cláusula suelo?
La mayor parte de las hipotecas se conceden tomando como referencia para cobrar los intereses un valor conocido como Euribor. El Euribor se calcula a nivel europeo y su valor va fluctuando. Normalmente al Euribor se le suma un diferencial, por ejemplo, Euribor + 1, lo que se refiere a que la hipoteca tiene un interés del Euribor más un 1%.
Los intereses de la hipoteca se revisan cada año, y con ello la cantidad mensual a devolver por la hipoteca. Debido a esta fluctuación continua, muchos bancos incluían en sus contratos un tope por debajo del cual los intereses no podían bajar, esta cláusula es la llamada cláusula suelo. En algunos contratos también se incluía un máximo de intereses, la conocida como clausula techo.
Cómo saber si tenemos cláusula suelo
La mejor manera de averiguar si nuestra hipoteca tiene una cláusula con estas características es consultar el contrato, no la escritura de la vivienda. En el apartado de ‘condiciones financieras’ es dónde suele aparecer la cláusula suelo. La mayoría de veces es un texto que aparece con este formato: ‘El tipo de interés nominal en ningún caso podrá ser superior al x% ni inferior al %X resultante de cada variación’.
Si no se encuentra aquí, se puede consultar en el último recibo de la hipoteca pagado, hay que buscar y comprobar que el interés sea el valor del Euribor más el diferencial que se pactó con el banco, en caso de no ser así, el interés que figure será el limite por debajo, el tope inferior que se firmó en la hipoteca.
Qué hacer si tengo cláusula suelo
Los expertos en estos casos recomiendan contar con los servicios de un abogado para que se encargue del caso y consiga declarar nula esa cláusula por vía judicial. También habrá que hacer el cálculo de la cantidad pagada de más para que nos sea reintegrado, así como recalcular también el llamado cuadro de amortización, es decir, lo que se ha pagado de menos del capital y cuanto se habría pagado en el caso de no haber existido esa cláusula.
