Aplicable en España — basado en normativa española (BOE).Cuando la suma asegurada es inferior al valor real del interés asegurado, reduciendo proporcionalmente la indemnización que paga el asegurador
Resumen rápido: El infraseguro es la situación en la que, al producirse el siniestro, la suma asegurada resulta inferior al valor real del interés asegurado. En ese caso, salvo pacto en contrario, el asegurador solo indemniza el daño causado en la misma proporción en que la suma asegurada cubre ese interés -la denominada regla proporcional-, de modo que el asegurado asume una parte del daño como si fuera su propio asegurador por la diferencia no cubierta.
Definición flash: Infraseguro: la suma asegurada es inferior al valor real; el asegurador indemniza solo en esa proporción, salvo que se excluya expresamente la regla proporcional.
Etiqueta lingüística
El prefijo "infra-" (por debajo de) describe con precisión la situación: el asegurado ha contratado una cobertura por debajo del verdadero valor de lo que quiere proteger, ya sea por error de cálculo, por ahorro deliberado en la prima, o por no haber actualizado la suma asegurada tras un incremento del valor del bien.
Definición técnica
El artículo treinta de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, dispone: "Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado". El propio artículo permite a las partes, de común acuerdo, excluir en la póliza o con posterioridad a la celebración del contrato la aplicación de esta regla proporcional, en cuyo caso el asegurador indemnizará el daño íntegramente hasta el límite de la suma asegurada, sin aplicar la reducción proporcional.
Aplicación práctica
El infraseguro es una trampa frecuente para quien contrata una póliza sin revisar periódicamente si la suma asegurada sigue reflejando el valor real del bien: tras una reforma, una revalorización del inmueble, o simplemente el paso del tiempo sin actualizar la póliza, puede descubrirse -precisamente en el peor momento, al ocurrir el siniestro- que la indemnización recibida es muy inferior al daño real sufrido, por aplicación de la regla proporcional. Revisar y actualizar periódicamente la suma asegurada, o contratar expresamente la exclusión de la regla proporcional cuando la aseguradora lo ofrezca, es la forma práctica de evitar este riesgo.
Contexto legal en España
El régimen del infraseguro se contiene en el artículo treinta de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.
Normas clave a tener en cuenta
Qué no es / diferencias clave
- Sobreseguro
- El sobreseguro es la situación inversa: la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, regulada en el artículo treinta y uno de la Ley de Contrato de Seguro, con la consecuencia de permitir la reducción de la suma y de la prima.
- Franquicia
- La franquicia es la parte del daño que, por pacto expreso en la póliza, queda siempre a cargo del asegurado con independencia de la suma asegurada; el infraseguro es, en cambio, una consecuencia legal por defecto derivada de una suma asegurada insuficiente respecto del valor real del interés.
Términos relacionados
Dato de autoridad
El artículo treinta de la Ley de Contrato de Seguro permite expresamente pactar la exclusión de la regla proporcional, lo que confirma que el infraseguro no es una sanción imperativa e inevitable para el asegurado, sino una consecuencia por defecto que las partes pueden modificar contractualmente.
Encuentra un abogado
Preguntas frecuentes sobre infraseguro (regla proporcional)
¿Qué es el infraseguro en un contrato de seguro?
La situación en la que la suma asegurada es inferior al valor real del interés asegurado en el momento del siniestro, según el artículo treinta de la Ley de Contrato de Seguro.
¿Cómo afecta el infraseguro a la indemnización?
El asegurador indemniza el daño solo en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el interés asegurado -la regla proporcional-, salvo que se haya pactado su exclusión.
¿Se puede evitar la aplicación de la regla proporcional del infraseguro?
Sí. El artículo treinta de la Ley de Contrato de Seguro permite a las partes excluirla de común acuerdo, en la póliza o con posterioridad a la celebración del contrato.
Autoría y revisión editorial
Contenido elaborado bajo la dirección editorial de DERECHO ABOGADOS, verificando cada norma sobre fuentes oficiales (BOE y jurisprudencia).
Cada norma citada se verifica contra su texto consolidado en el BOE: se comprueba el identificador de la norma, que la redacción sea la vigente y que lo entrecomillado sea literal. Es una verificación editorial, no un visto colegiado. Este contenido es información general y no constituye asesoramiento legal sobre un caso concreto.