Abogados de Derecho de Seguros

En qué consiste

La ley protege al asegurado desde la propia redacción del contrato: las condiciones generales no pueden ser lesivas para el asegurado, deben incluirse en la póliza y las cláusulas limitativas de sus derechos han de destacarse de modo especial y ser específicamente aceptadas por escrito. Ese requisito de forma decide muchos asuntos, porque una limitación no destacada ni aceptada no puede oponerse al asegurado.

Al contratar, el tomador tiene el deber de declarar el riesgo conforme al cuestionario que le someta el asegurador. Y producido el siniestro, el asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones necesarias, con el deber de anticipar el importe mínimo de lo que pueda deber.

El artículo veinte es la pieza que más pesa en la negociación: si el asegurador incurre en mora, la indemnización de daños y perjuicios se ajusta a las reglas que ese artículo establece, y afecta tanto a la mora frente al tomador o asegurado como, en el seguro de responsabilidad civil, frente al tercero perjudicado.

Cuándo necesitas un abogado de derecho de seguros

• La aseguradora rechaza el siniestro o rebaja la indemnización.
• Te oponen una cláusula que no recuerdas haber aceptado por escrito.
• El pago se retrasa y quieres reclamar los intereses de mora.
• Te acusan de no haber declarado bien el riesgo al contratar.
• Eres tercero perjudicado y reclamas directamente a la aseguradora del causante.
• Necesitas saber qué cubre realmente tu seguro de responsabilidad civil.

Cómo funciona el proceso

1. Leer la póliza entera. Condiciones generales, particulares y especiales. Interesa sobre todo si las cláusulas que limitan derechos están destacadas y firmadas.
2. Comprobar la declaración del riesgo. El deber del tomador se mide por el cuestionario que le sometió el asegurador: sin cuestionario, el reproche pierde base.
3. Comunicar el siniestro y documentarlo. Con la prueba del daño y de su cuantía, que es lo que después se discute.
4. Reclamación a la aseguradora. El asegurador debe pagar al término de las investigaciones necesarias y anticipar el importe mínimo de lo que pueda deber.
5. Intereses de mora. Si hay retraso, la indemnización se ajusta a las reglas del artículo veinte, que operan también frente al tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil.

Plazos

En seguros el plazo que más pesa no es el de reclamar sino el del asegurador para pagar: la ley le obliga a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro, y a anticipar el importe mínimo de lo que pueda deber. Cuando ese deber se incumple entra en juego el régimen de mora del artículo veinte, que es el que da valor real a la reclamación. Los plazos de prescripción de la acción dependen del tipo de seguro, así que conviene fijarlos con la póliza delante y no por analogía con otro contrato.

Costes orientativos

Reclamar a la aseguradora no cuesta dinero y es el paso previo obligado. Si la discrepancia es sobre la cuantía del daño, la ley abre en los seguros de daños la vía de la peritación contradictoria: cada parte asume el coste de su perito y el del tercero se reparte, lo que resulta más barato y bastante más rápido que un procedimiento judicial. Si hay que demandar se añaden, por regla general, abogado y procurador, y el retraso injustificado del asegurador tiene consecuencias económicas para él, lo que mejora la posición del asegurado en la negociación. Pregunta además si tu póliza incluye defensa jurídica: muchas la llevan y cubre honorarios que el asegurado cree estar pagando por su cuenta.

Los importes son orientativos y varían según el caso, la complejidad y el despacho. No constituyen una tarifa ni una oferta.

Documentación necesaria

• Póliza completa: condiciones generales, particulares y especiales, con la firma de aceptación
• Cuestionario de salud o declaración del riesgo cumplimentado al contratar
• Recibos de prima y justificantes de su pago
• Parte o comunicación del siniestro, con la fecha en que se dio
• Correspondencia íntegra con la aseguradora, incluida la carta de rechazo o la oferta motivada
• Informes periciales, partes médicos, facturas de reparación o presupuestos
• Atestado, denuncia o resolución judicial cuando el siniestro los tenga

Normativa aplicable

• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 1
  Define el contrato de seguro: el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar dentro de los límites pactados el daño producido al asegurado o a satisfacer la prestación convenida.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 3
  Las condiciones generales no pueden ser lesivas para los asegurados, han de incluirse en la póliza, y las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado deben destacarse de modo especial y ser específicamente aceptadas por escrito.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 10
  El tomador tiene el deber de declarar al asegurador las circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo, conforme al cuestionario que este le someta.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 18
  El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y a anticipar el importe mínimo de lo que pueda deber.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 19
  Delimita cuándo queda liberado el asegurador de su obligación de indemnizar.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 20
  Regula la mora del asegurador y las reglas a las que se ajusta la indemnización de daños y perjuicios, con efecto tanto frente al tomador o asegurado como frente al tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 73
  Define el seguro de responsabilidad civil: el asegurador se obliga a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (se abre en una pestaña nueva), art. 76
  El perjudicado o sus herederos tienen acción directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de la obligación de indemnizar, sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado en los casos que la ley prevé.
• Código Civil (se abre en una pestaña nueva), art. 1902
  Regla general de la responsabilidad extracontractual, que es la obligación que el seguro de responsabilidad civil cubre.

Preguntas frecuentes

Términos de derecho de seguros explicados

Palabras que aparecen en esta página y que conviene tener claras antes de una primera consulta.

Errores frecuentes

Lo que más caro sale en derecho de seguros, y por qué.

1. Aceptar la primera oferta sin revisar la póliza. Muchas rebajas se apoyan en cláusulas limitativas que no cumplen el requisito de aceptación específica por escrito.
2. No reclamar los intereses de mora. El régimen del artículo veinte es lo que da peso a la reclamación y hay que pedirlo.
3. Contestar al cuestionario a la ligera. El deber de declarar el riesgo se mide por lo que el asegurador preguntó, y las respuestas se conservan.
4. Dejar el siniestro sin documentar. El daño y su cuantía se prueban: fotografías, facturas y periciales, cuanto antes mejor.

Qué no es

Confusiones que salen caras en derecho de seguros: qué las distingue y qué cambia según cuál sea tu caso.

Casos típicos

Situaciones habituales y el camino que suelen seguir. Describen un itinerario general, no lo que va a pasar en tu caso.

1. La aseguradora rechaza el siniestro o rebaja mucho la indemnización. Casi siempre se apoya en uno de tres momentos: qué se declaró al contratar, qué cubre la póliza y cómo se tramitó el siniestro. Identificar en cuál se apoya el rechazo es lo que ordena la reclamación.
2. Le oponen una cláusula que el asegurado no recuerda haber aceptado. No todas las cláusulas valen igual: las que limitan los derechos del asegurado tienen exigencias propias de forma y de aceptación. Ahí es donde se gana o se pierde buena parte de estos asuntos.
3. El pago se retrasa mientras la aseguradora estudia el expediente. La demora en el pago de la indemnización tiene consecuencias propias para el asegurador, distintas del importe discutido. Reclamarlas es parte del asunto, no un extra.
4. El perjudicado no es el asegurado, sino un tercero. Puede dirigirse directamente contra la aseguradora del causante. Saberlo cambia contra quién se reclama y, con ello, los tiempos y la solvencia de quien tiene que pagar.

La primera consulta

Qué llevar

• La póliza completa: condiciones generales, particulares y especiales, con la firma de aceptación
• El cuestionario de salud o de riesgo que se rellenó al contratar
• La comunicación del siniestro y toda la correspondencia posterior con la aseguradora
• La carta de rechazo o la oferta recibida, con su fecha
• Los informes periciales, partes médicos o presupuestos de reparación que existan

Qué te preguntarán

• En qué fecha ocurrió el siniestro y cuándo se comunicó
• Qué se preguntó al contratar y qué se respondió exactamente
• Si te entregaron y firmaste las condiciones que ahora te oponen
• Quién ha peritado el daño y si has podido designar perito
• Cuánto tiempo lleva la aseguradora sin pagar desde que tuvo la información

Qué deberías preguntar tú

• En cuál de los tres momentos se apoya el rechazo de la aseguradora
• Si la cláusula que me oponen cumple los requisitos que la ley exige para limitarme derechos
• Cuánto me correspondería según la póliza y en qué se diferencia de lo ofrecido
• Si puedo reclamar la demora en el pago además de la indemnización
• Si necesito un perito propio y cuánto cuesta

Cómo elegir abogado de derecho de seguros

Criterios para decidir. Este portal no recomienda despachos concretos: los del listado están ordenados al azar en cada visita.

Que localice en qué momento se apoya el rechazo

Casi todo se decide en uno de tres: qué se declaró al contratar, qué cubre la póliza y cómo se tramitó el siniestro. Sin identificar cuál, la reclamación va a ciegas.

Que revise cómo se aceptaron las cláusulas limitativas

Las que limitan los derechos del asegurado tienen exigencias propias de forma y aceptación. Es donde se gana buena parte de estos asuntos, y no se ve leyendo sólo las condiciones generales.

Que reclame la demora como partida propia

El retraso en el pago tiene consecuencias específicas para el asegurador, distintas del importe discutido. Quien no las reclama está dejando fuera una parte del asunto.

Justicia gratuita

El asegurado que reclama como particular puede pedir el reconocimiento del derecho, y para obtenerlo hacen falta dos condiciones a la vez, no una: carecer de patrimonio suficiente y no superar los umbrales de ingresos brutos anuales, computados por todos los conceptos y por unidad familiar. La ley no los fija en euros, sino en múltiplos del IPREM vigente el día en que se presenta la solicitud, así que la cantidad concreta se comprueba ese día: dos veces el indicador para quien no está integrado en ninguna unidad familiar, dos veces y media si la unidad familiar tiene menos de cuatro miembros, y el triple a partir de cuatro miembros o con la condición de familia numerosa reconocida. Reconocido el derecho, cubre la defensa y la representación y la exención de tasas y de los depósitos necesarios para recurrir. Sobre la pericia conviene no hacerse una idea equivocada, porque en estos asuntos suele ser el gasto que frena la reclamación: la asistencia pericial gratuita la presta el personal técnico adscrito a los órganos jurisdiccionales y, en su defecto, técnicos dependientes de las Administraciones públicas, y sólo de forma excepcional, cuando no existan técnicos en la materia y el juez lo acuerde en resolución motivada, un perito privado. El informe que se encargue por cuenta propia no está cubierto. Y antes de nada conviene comprobar otra cosa: muchas pólizas incluyen una cobertura de defensa jurídica que opera con independencia de los ingresos del asegurado.

Dónde se pide. En el servicio de orientación jurídica del Colegio de Abogados del lugar donde esté el juzgado que haya de conocer del asunto, o en el juzgado del domicilio del solicitante, que dará traslado al colegio competente. La solicitud puede presentarse por cualquier medio, incluidos los electrónicos, y debe indicar qué prestaciones se solicitan.

Base legal: Artículo 3 de la Ley 1/1996, de 10 de enero, de asistencia jurídica gratuita (se abre en una pestaña nueva). Los umbrales se actualizan cada año: confirma el importe vigente en el Colegio de Abogados que te corresponda.