Aplicable en España — basado en normativa española (BOE).El contrato por el que el banco pone a disposición del cliente un límite del que dispone según lo necesita y por el que paga solo lo usado
Resumen rápido: La póliza de crédito es el contrato bancario por el que la entidad pone a disposición del cliente una cantidad máxima de dinero durante un plazo, de la que este dispone total o parcialmente según sus necesidades, pagando intereses solo por lo efectivamente dispuesto y una comisión por el saldo no utilizado. Se documenta habitualmente en póliza intervenida por fedatario público.
Definición flash: En la póliza de crédito el cliente dispone de un límite cuando lo necesita y paga intereses solo por lo usado, más una comisión por lo que deja sin disponer.
Etiqueta lingüística
Póliza, del italiano polizza y este del latín medieval apodissa (del griego apódeixis, «demostración», «recibo»): el documento que acredita un contrato. En la práctica bancaria española el término designa a la vez el contrato y el documento intervenido que lo formaliza, de donde la expresión «póliza intervenida».
Definición técnica
La diferencia técnica con el préstamo es estructural: en el préstamo la entidad entrega el capital de una vez y el prestatario lo devuelve conforme a un cuadro de amortización; en la apertura de crédito la entidad pone a disposición un límite, y la deuda fluctúa según las disposiciones y los reintegros.
De esa mecánica nace su régimen ejecutivo. El artículo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil permite despachar ejecución «por el importe del saldo resultante de operaciones derivadas de contratos formalizados en escritura pública o en póliza intervenida por corredor de comercio colegiado, siempre que se haya pactado en el título que la cantidad exigible en caso de ejecución será la resultante de la liquidación efectuada por el acreedor en la forma convenida por las partes en el propio título ejecutivo», y añade que «sólo se despachará la ejecución si el acreedor acredita haber notificado previamente al ejecutado y al fiador, si lo hubiere, la cantidad exigible resultante de la liquidación».
Aplicación práctica
En la práctica la póliza de crédito es el instrumento habitual de financiación del circulante de empresas y autónomos. Conviene vigilar tres cosas: la comisión de disponibilidad sobre el saldo no usado, la fecha de vencimiento —su renovación no es automática— y el pacto de liquidación unilateral, que es el que permite ejecutar el saldo.
Cuando la entidad ejecuta, el primer punto que debe comprobarse es si notificó previamente la liquidación al deudor y al fiador: la ley lo exige como requisito para despachar la ejecución.
Contexto legal en España
No tiene una regulación legal completa y propia: es un contrato atípico admitido por la autonomía de la voluntad del artículo 1255 del Código Civil y perfilado por los usos bancarios. Su fuerza ejecutiva procede del artículo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Normas clave a tener en cuenta
Qué no es / diferencias clave
- Préstamo
- En el préstamo se entrega el capital de una vez y se devuelve según cuadro; en la póliza de crédito se pone a disposición un límite y solo se pagan intereses por lo dispuesto.
- Crédito revolving
- El revolving es crédito al consumo con límite que se recompone y cuota baja; la póliza de crédito es financiación empresarial documentada en póliza intervenida y con vencimiento cierto.
Términos relacionados
Dato de autoridad
El artículo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil permite despachar ejecución por el saldo de operaciones formalizadas «en póliza intervenida por corredor de comercio colegiado», pero solo «si el acreedor acredita haber notificado previamente al ejecutado y al fiador, si lo hubiere, la cantidad exigible resultante de la liquidación».
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Preguntas frecuentes sobre póliza de crédito
¿Qué es una póliza de crédito?
Un contrato por el que el banco pone a disposición del cliente un límite de dinero durante un plazo; el cliente dispone de él según lo necesita y paga intereses solo por lo dispuesto.
¿En qué se diferencia de un préstamo?
El préstamo entrega el capital de una vez y se amortiza según cuadro; la póliza pone a disposición un límite del que se dispone y se reintegra libremente.
¿Puede el banco ejecutar directamente el saldo?
Sí, si se pactó la liquidación unilateral en el título y acredita haber notificado antes la cantidad exigible al deudor y al fiador.
Autoría y revisión editorial
Contenido elaborado bajo la dirección editorial de DERECHO ABOGADOS, verificando cada norma sobre fuentes oficiales (BOE y jurisprudencia).
Cada norma citada se verifica contra su texto consolidado en el BOE: se comprueba el identificador de la norma, que la redacción sea la vigente y que lo entrecomillado sea literal. Es una verificación editorial, no un visto colegiado. Este contenido es información general y no constituye asesoramiento legal sobre un caso concreto.