Aplicable en España — basado en normativa española (BOE).La causación dolosa del accidente por el asegurado, que libera al asegurador, o por el beneficiario, que anula su designación
Resumen rápido: La provocación intencionada del siniestro es la causación dolosa del evento asegurado. En el seguro de accidentes la regula el artículo 102 de la Ley del Contrato de Seguro, con dos reglas distintas: si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del cumplimiento de su obligación; si es el beneficiario quien causa dolosamente el siniestro, queda nula la designación hecha a su favor y la indemnización corresponde al tomador o, en su caso, a sus herederos.
Definición flash: Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador queda liberado; si lo causa el beneficiario, su designación queda nula.
Etiqueta lingüística
«Provocación intencionada» es la fórmula legal para el dolo del propio interesado en el seguro: no la imprudencia, por grave que sea, sino la búsqueda deliberada del resultado. El rótulo del precepto habla de provocación «del accidente», porque se ubica en el seguro de accidentes; la doctrina y la práctica aseguradora hablan indistintamente de provocación del siniestro.
Definición técnica
El artículo 102 de la Ley del Contrato de Seguro dispone: «Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del cumplimiento de su obligación». Y añade que en el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el siniestro quedará nula la designación hecha a su favor, correspondiendo la indemnización al tomador o, en su caso, a los herederos de éste. La norma distingue así los efectos según quién sea el causante doloso: la mala fe del asegurado extingue la obligación del asegurador; la del beneficiario no libera a la aseguradora, sino que reasigna la prestación apartando al culpable.
Aplicación práctica
En seguros de vida y accidentes con varios beneficiarios designados, la distinción importa: el beneficiario que causa dolosamente el siniestro pierde su derecho, pero la prestación no se extingue, sino que pasa al tomador o a sus herederos. Las aseguradoras invocan este precepto junto a la exclusión general de mala fe para rechazar el pago cuando existen indicios de autolesión deliberada o de participación del beneficiario en el hecho.
Contexto legal en España
La provocación intencionada del accidente se regula en el artículo 102 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, dentro de la sección dedicada al seguro de accidentes.
Normas clave a tener en cuenta
Qué no es / diferencias clave
- [[siniestro|Siniestro]]
- El SINIESTRO es el evento dañoso cuyo riesgo cubre el contrato de seguro, cualquiera que sea su causa. La PROVOCACIÓN INTENCIONADA DEL SINIESTRO es su causación dolosa por el asegurado o el beneficiario, que altera los efectos del contrato: libera al asegurador en el primer caso y anula la designación del beneficiario en el segundo.
Términos relacionados
Dato de autoridad
El artículo 102 separa dos dolos con efectos opuestos: el del asegurado libera por completo al asegurador, mientras que el del beneficiario solo anula su designación y desplaza la indemnización al tomador o sus herederos. La aseguradora no puede negar el pago a los demás con derecho invocando la mala fe de un beneficiario concreto.
Preguntas frecuentes sobre provocación intencionada del siniestro
¿Qué ocurre si el asegurado provoca intencionadamente el accidente?
El asegurador se libera del cumplimiento de su obligación, conforme al artículo 102 de la Ley de Contrato de Seguro: no hay indemnización.
¿Y si quien causa dolosamente el siniestro es el beneficiario del seguro?
Queda nula la designación hecha a su favor, pero el asegurador no se libera: la indemnización corresponde al tomador del seguro o, en su caso, a los herederos de éste.
¿Tienen el mismo efecto el dolo del asegurado y el del beneficiario?
No, son opuestos. El dolo del asegurado libera por completo al asegurador. El del beneficiario solo anula su designación y desplaza la indemnización al tomador o, en su caso, a sus herederos.
Autoría y revisión editorial
Contenido elaborado bajo la dirección editorial de DERECHO ABOGADOS, verificando cada norma sobre fuentes oficiales (BOE y jurisprudencia).
Cada norma citada se verifica contra su texto consolidado en el BOE: se comprueba el identificador de la norma, que la redacción sea la vigente y que lo entrecomillado sea literal. Es una verificación editorial, no un visto colegiado. Este contenido es información general y no constituye asesoramiento legal sobre un caso concreto.