Aplicable en España — basado en normativa española (BOE).El seguro de personas que cubre la lesión corporal por causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado
Resumen rápido: El seguro de accidentes es la modalidad de seguro de personas que cubre las consecuencias de un accidente sufrido por el asegurado. La Ley de Contrato de Seguro define el accidente, a estos efectos, como «la lesión corporal que deriva de una causa violenta súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte», y todo ello sin perjuicio de la delimitación del riesgo que las partes pacten en el contrato.
Definición flash: El seguro de accidentes cubre la lesión corporal de causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado.
Etiqueta lingüística
«Accidente» procede del latín accidens, participio de accidere («caer sobre», «sobrevenir»): lo que ocurre de forma imprevista. Esa idea de suceso no querido está en el núcleo de la definición legal, que exige que la causa sea ajena a la intencionalidad del asegurado.
Definición técnica
La definición legal encadena cuatro notas que deben concurrir a la vez: la causa ha de ser violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, y el resultado ha de ser invalidez temporal, invalidez permanente o muerte. Faltando una sola de esas notas, el siniestro queda fuera de la cobertura legal típica. El seguro de accidentes se encuadra en los seguros de personas, que comprenden «todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado». La ley remite además a buena parte del régimen del seguro de vida: son aplicables al seguro de accidentes los artículos ochenta y tres a ochenta y seis y el párrafo primero del artículo ochenta y siete.
Aplicación práctica
La discusión práctica casi nunca es si hubo daño, sino si concurren las cuatro notas de la definición. El infarto o la dolencia degenerativa suelen quedar fuera por faltar la causa externa y violenta; la lesión autoinfligida, por faltar la ajenidad a la intención. Conviene leer siempre en paralelo la definición legal y la delimitación del riesgo que haga la póliza, porque la ley permite expresamente a las partes acotarla. Y hay una regla que decide muchos casos de beneficiarios: si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera de su obligación; y si es el beneficiario quien causa dolosamente el siniestro, su designación queda nula y la indemnización pasa al tomador o, en su caso, a los herederos de este.
Contexto legal en España
El seguro de accidentes se regula en los artículos ciento a ciento cinco de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, dentro del título dedicado a los seguros de personas que abre el artículo ochenta. Los seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria se someten a esas mismas normas en cuanto sean compatibles con ellos, conforme al artículo ciento seis.
Normas clave a tener en cuenta
- Artículo ciento de la Ley de Contrato de Seguro (concepto de accidente y remisión al seguro de vida)
- Artículo ciento dos de la Ley de Contrato de Seguro (accidente provocado por el asegurado o por el beneficiario)
- Artículo ochenta de la Ley de Contrato de Seguro (objeto del seguro sobre las personas)
- Artículo ciento seis de la Ley de Contrato de Seguro (seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria)
Qué no es / diferencias clave
- [[accidente-de-trabajo|Accidente de trabajo]]
- El ACCIDENTE DE TRABAJO es una contingencia de la Seguridad Social, definida por la legislación laboral y ligada a la relación de trabajo, que da derecho a prestaciones públicas. El SEGURO DE ACCIDENTES es un contrato privado regido por la Ley de Contrato de Seguro: su cobertura nace de la póliza y de la definición del artículo ciento, sin exigir vínculo laboral alguno. Un mismo hecho puede ser las dos cosas a la vez, y las indemnizaciones son compatibles.
- [[seguro-de-vida|Seguro de vida]]
- El SEGURO DE VIDA cubre la muerte o la supervivencia del asegurado cualquiera que sea su causa, con prestaciones calculadas sobre bases actuariales. El SEGURO DE ACCIDENTES solo responde cuando el resultado deriva de un accidente en el sentido estricto del artículo ciento. Por eso una muerte natural activa el seguro de vida y no el de accidentes.
Términos relacionados
Dato de autoridad
El artículo ciento de la Ley de Contrato de Seguro define el accidente como «la lesión corporal que deriva de una causa violenta súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte».
Preguntas frecuentes sobre seguro de accidentes
¿Qué se considera accidente en un seguro de accidentes?
La lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, y que produzca invalidez temporal o permanente o muerte. Las cuatro notas deben concurrir a la vez. La póliza puede además delimitar el riesgo, así que conviene leer la definición legal y la contractual en paralelo.
¿Cubre el seguro de accidentes un infarto?
Por regla general no, porque falta la causa externa y violenta que exige la definición legal: el infarto tiene origen interno. Puede quedar cubierto si la póliza lo incluye expresamente ampliando la delimitación del riesgo, o si se acredita que fue consecuencia de un accidente en sentido estricto. Depende del contrato concreto.
¿Qué pasa si el beneficiario provoca la muerte del asegurado?
La designación hecha a su favor queda nula y la indemnización corresponde al tomador o, en su caso, a los herederos de este. Y si es el propio asegurado quien provoca intencionadamente el accidente, el asegurador queda liberado del cumplimiento de su obligación.
Autoría y revisión editorial
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