Crédito (derecho de crédito)

Crédito y deuda son lo mismo visto desde los dos lados

Conviene empezar por ahí porque evita medio malentendido.

La misma relación se llama crédito cuando se mira desde quien puede exigir, y deuda cuando se mira desde quien tiene que cumplir. No son dos cosas: son una sola con dos nombres según el lado.

El crédito es un derecho contra una persona, no sobre una cosa. Esa es su diferencia con la propiedad o la hipoteca, que recaen sobre un bien. Y de ahí se deriva la debilidad estructural del acreedor: si el deudor no tiene patrimonio, el derecho existe pero no se cobra.

Por eso todo lo que sigue —garantías, clasificación, preferencias— consiste en lo mismo: convertir un derecho contra una persona en algo que se pueda cobrar de verdad.

Tu deuda se puede vender, y no te preguntan

Es la parte que más sorprende, y ocurre constantemente con las carteras de deuda bancaria.

El crédito es transmisible. El acreedor puede cederlo a un tercero sin necesidad del consentimiento del deudor: basta con que se le notifique para que sepa a quién tiene que pagar. Quien paga al acreedor antiguo sin saber de la cesión queda liberado; quien paga sabiéndolo, no.

Lo importante es qué cambia y qué no. Cambia quién cobra. No cambia la deuda: el nuevo acreedor adquiere el crédito tal y como era, con sus condiciones, sus plazos, sus garantías y también con todas las excepciones que el deudor podía oponer al anterior. Si el contrato tenía una cláusula abusiva, la sigue teniendo; si la deuda estaba prescrita, sigue estándolo.

Dicho de forma útil: que la deuda cambie de manos no la mejora ni la empeora. Y el comprador de una cartera no tiene más derechos que los que tenía el banco.

El crédito litigioso y el derecho a comprar tu propia deuda

Esta es la figura menos conocida de toda la ficha y la que más veces sirve.

Cuando un crédito está siendo discutido en juicio y se vende a un tercero, el deudor puede extinguirlo pagando al comprador lo que este pagó por él, más los intereses y gastos. Es el llamado retracto de crédito litigioso.

La consecuencia práctica es evidente: si una deuda reclamada judicialmente se ha vendido en cartera por una fracción de su valor nominal, el deudor puede liberarse pagando esa fracción y no la deuda entera.

Tiene requisitos estrictos y un plazo muy corto desde que se conoce la cesión, así que es una posibilidad que se pierde por no mirarla a tiempo. Merece comprobarse siempre que aparezca un cesionario nuevo en un procedimiento en curso.

En un concurso no todos los créditos son iguales

Aquí es donde la clasificación deja de ser teoría: decide quién cobra y quién no.

• Créditos contra la masa: los generados después de la declaración del concurso y los necesarios para que el procedimiento funcione. Se pagan con preferencia
• Privilegiados, con privilegio especial cuando hay una garantía sobre un bien concreto, o general cuando la ley les da preferencia por su naturaleza
• Ordinarios: los comunes, los que no tienen preferencia ni penalización. Cobran de lo que quede
• Subordinados: van los últimos, y ahí caen entre otros los intereses y los créditos de personas especialmente relacionadas con el deudor. En la práctica, la mayoría no cobra

Cómo se refuerza y cómo se pierde

Un crédito sin garantía depende por completo de que el deudor tenga con qué pagar. Reforzarlo consiste en dejar de depender solo de eso: con una garantía real sobre un bien —hipoteca o prenda—, con un fiador que responda con su propio patrimonio, o con un título que permita reclamar por una vía rápida.

Y se pierde por más caminos de los que la gente supone: por el pago, obviamente, pero también por compensación cuando ambas partes se deben entre sí, por condonación si el acreedor perdona, por confusión si acreedor y deudor pasan a ser la misma persona, y por prescripción si se deja pasar el tiempo sin reclamar.

La prescripción es la que más créditos mata en la práctica, y no actúa sola: hay que alegarla. Un crédito prescrito que nadie invoca como tal se cobra igual.